Quali sono le cause del sovraindebitamento?

Sovraindebitamento volontario

L’individuo ha una propensione a spendere in modo compulsivo senza avere risorse immediate e neanche future. Si fa abbindolare dai ‘potrete pagare comodamente a rate’ ‘la prima rata tra un anno’ “il costo di un caffè al giorno”… Sovraindebitato perché imprevidente o miope, sovrastima le proprie risorse e/o sottostima l’onere dei rimborsi. In Inghilterra il fenomeno è chiamato “run into debts”. Negli Usa esistono gruppi di aiuto per disintossicarsi dall’uso sfrenato delle carte di credito “i debitori anonimi”.

Sovraindebitamento per motivi contingenti

• Mancanza improvvisa di un reddito (es. perdita del lavoro, separazione, morte della persona che apporta reddito alla famiglia);
• Necessità di spesa maggiore (es. malattia, matrimonio, comunione ecc..);
• Improvviso deprezzamento di beni che fornivano reddito (es. investimenti della liquidazione in bond Parmalat o Argentina);
• Andamento dell’Economia, innalzamento del costo della vita (es.dal 2002 introduzione dell’Euro), dei tassi d’interesse sui prestiti, della pressione fiscale;
• Commistione reddito azienda con quello personale (costante nelle PMI)

Sovraindebitamento a orologeria

Il fenomeno è innescato ed esploderà a distanza di anni sostanzialmente a causa dell’evolversi dei nuclei familiari in particolare:

• permanenza dei figli adulti in casa (i famosi “bamboccioni” di Padoa Schioppa) o rientro dopo una separazione;
• presenza di anziani conviventi che contribuiscono con la loro pensione. In entrambi i casi la famiglia si evolve verso un’area di forte rischio, poiché assume comportamenti di consumo ed impegni di indebitamento (mutui casa, prestiti personali e consumi in genere) ben oltre ciò che sarebbero le sue reali possibilità

Sovraindebitamento misto

Spesso i tre profili si intrecciano tra loro in un cocktail micidiale. E spesso la spinta compulsiva all’acquisto esplode su una situazione contingente ovvero ad orologeria.

Sovraindebitamento delinquenziale

E’ il caso delle persone che si indebitano intenzionalmente ricorrendo al credito con la premeditata  intenzione di non rispettare gli impegni presi.

In questi casi siamo tra il dolo e la preterintenzionalità: ossia tra il comportamento volutamente  delinquenziale e quello di chi non esclude che dal proprio comportamento possa scaturirne un danno per altri ma lo attua ugualmente per ottenere un vantaggio per sé.

Ma, se ci si trova in una situazione di sovraindebitamento come uscirne?

Cosa NON fare

• NON si deve scappare, sottrarsi al dialogo, sfuggire il problema. Se c’è una cosa che irrita i creditori sono i debitori inaffidabili che si nascondono.
• NON si deve assumere atteggiamenti arroganti, strafottenti, (sterilmente) aggressivi. Non si farebbe che irritare i creditori trasformare un caso “standard”, di routine, a caso speciale che “costi quel che costi, gliela faccio passare io la voglia di fare il furbo a quello s…!”
• NON si deve però nemmeno assumere atteggiamenti supplicanti, offesi, sdegnati, sorpresi,  (inutilmente) dilatori, logorroici, queruli, inconcludenti. Su gente così ci hanno scritto un libro esilarante, un vero e proprio bestiario dei debitori. La rivista Credit Village Magazine ci tiene una rubrica fissa. Evitare di finirci dentro …
• NON si deve MAI, MAI pagare i creditori a casaccio, senza una logica, a seconda di chi di loro “urla” più forte.

Cosa fare

• Si DEVE capire se il problema esiste davvero e quanto è grande. Capita più spesso di quello che si pensi che ci si fasci la testa per pagare un debito prescritto da tempo, e quindi inesistente …
• Si DEVE parlarne in famiglia e mettere al corrente la compagna o il compagno della situazione. L’ultima cosa di cui si ha bisogno in questa fase, è quella di preoccuparti anche degli amici …
• Si DEVE stendere una lista delle priorità dei creditori. E non è detto che coincidano con le proprie.
• Si DEVE dare una priorità ai debiti, stendendo una lista scritta delle cose di cui non può fare a meno, quelle necessarie, le utili e giù, giù, fino al superfluo.
• Si DEVE capire se ti trovi in una situazione di difficoltà temporanea ovvero cronica.
• Si DEVE capire se sei in grado di fare tutto da solo o ti occorre un aiuto di un consulente. In questo caso devi decidere a chi rivolgersi.

Articolo di Gianpaolo Luzzi, tratto dagli atti del convegno “Sovraindebitamento: istruzioni per l’uso” tenuto il 10 ottobre 2008 presso la C.C.I.A.A. di Livorno.

Per scaricare tutti gli atti del convegno in formato pdf clicca qui

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