Calcolo del TAEG o ISC di un mutuo a tasso fisso
A fronte di una rata mensile costante di 200 euro, un capitale mutuato di 41.000 euro ed una durata quarantennale del mutuo, utilizzando la risorsa WEB disponibiile qui, scopriremmo che il tasso di interesse fisso applicato al mutuo ipotecario risulta pari al 5,09%
TAEG – Tasso Annuo Effettivo Globale
Ricordiamo che il T.A.E.G. (Tasso Annuo Effettivo Globale) si pone l’obiettivo di rappresentare nel modo più completo ed esatto possibile il costo di un finanziamento in genere. Si tratta di un tasso puramente virtuale. Non viene infatti utilizzato per calcolare le rate. Piuttosto è un indicatore, una cifra in grado di dichiarare il costo globale del prestito. Il grande vantaggio del TAEG è il suo utilizzo ai fini comparativi. Confrontando il TAEG di due mutui si acquisisce immediatamente l’idea di quale costi di più e di quanto.
ISC – Indicatore Sintetico di Costo
Ricordiamo altresì che l’ISC , ovvero “Indicatore Sintetico di Costo” è stato formalmente definito nel 2003 con una delibera del CICR (Comitato Interministeriale per il Credito ed il Risparmio) cui è seguito un Provvedimento attuativo della Banca d’Italia che ne ha confermato il presumibile significato.
Precisando che l’ISC è “calcolato conformemente alla disciplina sul tasso annuo effettivo globale (TAEG)”, è stato chiarito che dire ISC è come dire TAEG.
TAEG ed ISC sono praticamente la stessa cosa
In altre parole l’ISC è per il mutuo ipotecario quello che per i finanziamenti di credito al consumo è rappresentato dal TAEG. Ciò detto, nel TAEG (ISC) andranno ricomprese tutte le spese specificate dalla normativa del 1992, ovvero:
- gli interessi;
- le spese di apertura della pratica di credito;
- le spese di incasso delle rate (se stabilite dal creditore);
- le spese per le assicurazioni imposte dal creditore, intese ad assicurargli il rimborso del credito in caso di morte, invalidità, infermità o disoccupazione del debitore;
- il costo dell’attività di mediazione svolta da un terzo, se necessaria per l’ottenimento del credito;
- le altre spese contemplate dal contratto.
Supponiamo allora che per il nostro mutuo ipotecario quarantennale di 41.000 euro da corrispondere in rate mensili da 200 euro siano previste delle spese di incasso della rata mensile pari a 2 euro (spese sulla rata), e spese “fisse iniziali” (apertura della pratica, assicurazioni imposte, ecc..) per un totale di euro 3000. Per confrontare le varie offerte di finanziamento possiamo disporre di un indicatore omogeneo, appunto il TAEG (ISC) il cui calcolo è disponibile qui.
Scopriremmo così che l’Indicatore Sintetico di Costo relativo al mutuo ipotecario in questione è pari al 5,88%, equivalente cioè ad un mutuo ipotecario senza oneri aggiuntivi con un tasso di interesse fisso applicato pari al 5,88%.
Per porre una domanda sul calcolo del TAEG o dell’ ISC di un mutuo a tasso fisso, sul contratto di mutuo in generale, sulle tipologie di mutuo, sulle normative vigenti in tema di mutuo ipotecario, clicca qui.
La registrazione al forum è gradita, ma non è obbligatoria. Puoi inserire il tuo quesito e leggere la risposta del consulente anche come semplice ospite visitatore.
Ricorda, fare una domanda non costa nulla, non farla a volte può costare caro!!!
| Annunci Google |
Piero Ciottoli ti ringrazia, anche a nome dello staff, per il contributo che vorrai fornire alla visibilità di indebitati.it
Se hai una account Facebook, segnala che ti piace la pagina di indebitati.it
Se disponi di un account Google+, condividi la pagina di indebitati.it 
Pubblica il post su Facebook o invialo ai tuoi amici
Se l'articolo ti e' sembrato utile, consiglialo e condividilo su Google+
Se vuoi restare aggiornato sui contenuti del blog, iscriviti al feed degli articoli di indebitati.it 
Da Piero Ciottoli e dallo staff un invito a condividere questo articolo anche su Tumblr 
Se non hai trovato cio' che cercavi nel blog di indebitati.it, accetta un paio di consigli da Piero Ciottoli e dallo staff
Se non hai trovato cio' che cercavi, prova ad insistere, utilizzando la casella Google di ricerca personalizzata per il forum e per il blog, posizionata qui sotto.
Inserisci la parola o la frase chiave nella casella di ricerca e seleziona fra le seguenti opzioni:
- indebitati.it - per cercare anche le guide, le istruzioni, gli articoli che affrontano gli argomenti relativi alla chiave da te inserita;
- domande - per effettuare la ricerca delle domande gia' poste e correlate alla chiave da te inserita;
- risposte - per ottenere le riposte fornite dagli esperti in relazione alla chiave da te inserita;
Oppure, effettua la ricerca di argomenti che potrebbero rispondere alle tue esigenze di informazione, servendoti dei tag del 
forum e del blog. Apri le pagine linkate e clicca sul tag di interesse. Verranno cosi' selezionati gli articoli del blog nonche' le domande e le relative risposte del forum classificate con il tag che hai cliccato.
Puoi anche dare uno sguardo agli articoli correlati a quello che hai appena letto e che trovi elencati qui sotto, nella sezione "Una lista di articoli in cui potresti trovare altre informazioni utili". Bastera' un click sul titolo. Ti auguro una proficua lettura!
| Annunci Google |
Piero Ciottoli ti suggerisce la lettura degli articoli che seguono, in cui potresti trovare altre informazioni a te utili
- ISC – indicatore sintetico del costo del mutuo In campo automobilistico come finanziario siamo ormai sommersi dalle sigle, acronimi di nomi articolati e complessi. Una delle ultime apparizioni nel settore dei mutui è stato l’ISC. La sua descrizione estesa è peraltro autoesplicativa: “Indicatore Sintetico di Costo”. La definizione ha assunto significato più formale nel 2003 con una delibera...
- mutuo casa – guide ...
- Mutuo sostituzione rinegoziazione portabilità Non è mai superfluo mettere in evidenza differenze ed analogie fra questi strumenti, dal momento che, spesso, i termini sostituzione (o cambio), rinegoziazione (o contrattazione), portabilità (o surroga o surrogazione) del mutuo vengono impropriamente confusi. Sostituzione del mutuo Sostituire il vecchio mutuo significa estinguere il debito mediante l’erogazione di un...
- La surrogazione del mutuo – cambiamo banca e condizioni senza estinguere il mutuo Cosa è la surrogazione o surroga del mutuo La surrogazione del mutuo è uno strumento per far conseguire risparmi ai mutuatari, previsto dalla Legge 40/2007 (legge Bersani). Con la surrogazione del mutuo, il mutuatario può accordarsi con una nuova banca per avere un altro mutuo senza la necessità di estinguere...
- Accollo del mutuo Cosa è l’accollo del mutuo Accollo del mutuo è l’operazione di trasferimento del mutuo all’acquirente quando si acquista una abitazione su cui grava già un mutuo ipotecario. In tal caso il venditore dell’abitazione può contestualmente attuare il trasferimento del mutuo all’acquirente. In tale circostanza le rate del mutuo ed il...
- Mutuo a tasso fisso e rata crescente Il mutuo a tasso fisso e rata crescente è un contratto di prestito. Il mutuo a tasso fisso e rata crescente consiste nel trasferimento di una somma di denaro da un soggetto “mutuante” ad un soggetto “mutuatario” che si impegna a restituirlo secondo modalità concordate, dettagliatamente definite nel contratto sottoscritto...
- Mutuo a tasso variabile e rata crescente Il mutuo a tasso variabile e rata crescente è un contratto di prestito. Il mutuo a tasso variabile e rata crescente consiste nel trasferimento di una somma di denaro da un soggetto “mutuante” ad un soggetto “mutuatario” che si impegna a restituirlo secondo modalità concordate, dettagliatamente definite nel contratto sottoscritto...
- Mutuo a tasso variabile con tetto massimo (CAP) Il mutuo a tasso variabile con tetto massimo è un contratto di prestito. Il mutuo a tasso variabile con tetto massimo consiste nel trasferimento di una somma di denaro da un soggetto “mutuante” ad un soggetto “mutuatario” che si impegna a restituirlo secondo modalità concordate, dettagliatamente definite nel contratto sottoscritto...
- Importo della ipoteca a garanzia del mutuo La ipoteca è la garanzia che la banca acquisisce allo scopo di agevolare il recupero forzato del proprio credito quando il debitore non paga. Essa si dice di primo grado quando non è preceduta da altre ipoteche. Determinare il valore dell’ipoteca Per determinare il valore della ipoteca, alla somma mutuata...
- Mutuo ed imposte – agevolazioni prima casa Quando si stipula un contratto per il mutuo casa bisogna pagare anche l’imposta sostitutiva. Con un importante distinguo. In caso di acquisto della prima casa sono previste una serie di agevolazioni: l’aliquota sull’imposta è, infatti, ridotta allo 0,25% dell’importo del mutuo contro il 2% che, invece, paga chi richiede un...
Quando si sottoscrive un mutuo si devono affrontare i relativi costi. Alcuni vengono sostenuti al momento del rogito, altri nel corso della durata del mutuo. I primi sono le spese bancarie, gli onorari notarili (per le certificazioni di garanzia che il notaio presta alla banca, per la stipula del rogito e per la costituzione dell’ipoteca) e le imposte.
I secondi sono gli interessi che si pagano alla banca che presta il denaro. O, a volere essere pignoli, anche le spese postali per l’invio degli estratti relativi al piano di ammortamento e/o per l’invio delle attestazioni degli interessi passivi corrisposti (per la detrazione degli interessi passivi per la dichiarazione annuale dei redditi, ad esempio). Ancora, possono essere inclusi nei costi che si sostengono durante la vita del mutuo, i premi annuali assicurativi per l’estinzione del mutuo in caso di morte del mutuatario. L’ISC (acronimo di Indicatore Sintetico di Costo) è un numero percentuale che indica il costo complessivo ed effettivo del mutuo.
E’ calcolato tenendo conto sia delle spese bancarie (perizia sull’immobile per verificarne il valore, costi di istruttoria della pratica, costi di trasferta del funzionario che partecipa al rogito, costi dell’assicurazione sull’immobile, ecc.) che degli interessi dovuti durante tutta la durata del mutuo. E degli altri costi cui si è accennato.
E’ quindi la sintesi di tutti i costi bancari. Per questo è più alto del tasso nominale (TAN, che è l’unico che viene normalmente indicato nelle pubblicità), il quale si limita invece a evidenziare unicamente il principale corrispettivo che il cliente paga alla banca. Più alto è l’ISC e meno conveniente è il mutuo.